100 Euro im Monat seit 2016: Tagesgeld verliert real, Bitcoin bringt das 21-Fache – nach einem Absturz um 74 Prozent

Wer seit Januar 2016 jeden Monat 100 Euro aufs Tagesgeld gelegt hat – zum Durchschnittszins der Banken –, hat heute 13.202 Euro. Eingezahlt hat er 13.000 Euro, die nach heutiger Kaufkraft aber 15.460 Euro wert waren: Real fehlen rund 2.260 Euro. Dieselben 100 Euro in Bitcoin wären heute rund 281.000 Euro wert. Doch dazwischen lag ein Absturz um 74 Prozent – und wer später eingestiegen ist, hat viel weniger gewonnen.

Tagesgeld: nominal ein Plus, real ein Minus

Die Tagesgeldzinsen lagen in Deutschland jahrelang nahe null. Selbst nach den Zinserhöhungen der EZB zahlten die Banken im Durchschnitt zuletzt nur 0,51 Prozent. Für einen Sparplan mit 100 Euro im Monat ab Januar 2016 kamen so in gut zehn Jahren 202 Euro Zinsen zusammen. Die Preise stiegen in derselben Zeit deutlich: Rechnet man jede Einzahlung in heutige Kaufkraft um, wurden 15.460 Euro eingezahlt – das Guthaben ist real also rund 15 Prozent weniger wert.

Der Durchschnittszins enthält auch Guthaben auf Girokonten, die kaum oder gar nicht verzinst werden. Wer gezielt Tagesgeld-Angebote nutzte, bekam mehr – die Inflation zu schlagen war in diesen Jahren mit sicheren Zinsanlagen aber schwer.

Bitcoin und Ethereum: das Vielfache – mit Abstürzen

Mit Kryptowährungen sieht die Rechnung ganz anders aus. Der Rückblick kauft jeden Monat zum Monatsdurchschnittskurs und bewertet den Bestand zum aktuellen Kurs. Je nach Startjahr ergibt sich ein völlig anderes Bild:

Wer 2016 begann, hätte mit Bitcoin das 21,6-Fache seiner Einzahlungen, mit Ethereum sogar das 38,8-Fache. Wer erst 2021 einstieg, kam mit Bitcoin auf das 1,8-Fache und mit Ethereum gerade auf das 1,1-Fache. Seit Anfang 2024 liegt ein Ethereum-Sparplan sogar im Minus.

Der Preis: Phasen, in denen drei Viertel weg waren

Die Rendite hatte einen hohen Preis. Beim Bitcoin-Sparplan ab 2016 fiel der Depotwert zwischendurch um bis zu 74 Prozent unter seinen bisherigen Höchststand, beim Ethereum-Sparplan um bis zu 89 Prozent. Wer 2021 mit Bitcoin begann, lag in 23 von 70 Monaten unter dem eingezahlten Betrag. Und auch jetzt notiert Bitcoin rund 26 Prozent unter seinem bisher höchsten Monatsdurchschnitt vom Juli 2025.

Was der Vergleich zeigt – und was nicht

Der Rückblick zeigt zweierlei: Wer in den vergangenen zehn Jahren nur auf das Konto gespart hat, hat real Geld verloren. Und Kryptowährungen haben in diesem Zeitraum ein Vielfaches gebracht – aber nur für diejenigen, die lange dabeiblieben und zwischenzeitliche Verluste von oft mehr als der Hälfte aushielten. Für die Zukunft sagt das nichts: Die Kurse von Bitcoin und Ethereum können auch dauerhaft fallen, ein Totalverlust ist möglich, und es gibt keine Einlagensicherung.

Gewinne aus privat gehaltenen Kryptowährungen sind in Deutschland nach mehr als einem Jahr Haltedauer steuerfrei. Zinsen auf das Tagesgeld sind dagegen oberhalb des Sparer-Pauschbetrags von 1.000 Euro im Jahr steuerpflichtig – bei den Beträgen in diesem Beispiel spielt das keine Rolle.

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