Kreditrechner

Kreditrechner für Ratenkredite: Was berechnet wird

Der Kreditrechner ermittelt für einen Ratenkredit die gleichbleibende Monatsrate, die gesamten Zinskosten und den Betrag, der bis zur letzten Rate insgesamt zurückfließt. Dazu kommen eine Übersicht aller gängigen Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten, ein jahresweiser Rückzahlungsplan und ein Vergleichswert: was derselbe Betrag kosten würde, wenn er in gleicher Zeit über den Dispokredit abbezahlt würde. Damit eignet sich der Rechner für die Planung eines Konsumentenkredits – etwa für ein Auto, Möbel oder eine Umschuldung – und zum Gegenprüfen eines Bankangebots.

Rechenweg: Annuität mit konformem Monatszins

Vorbelegt ist der Durchschnittszins aller Banken in Deutschland für neue Konsumentenkredite an private Haushalte aus der MFI-Zinsstatistik von Europäischer Zentralbank und Deutscher Bundesbank: 8,70 Prozent (Datenstand August 2026). Der Wert lässt sich durch den Zins eines konkreten Angebots ersetzen.

Aus dem Jahreszins i leitet der Rechner den Monatszins r ab, und zwar als (1 + i) hoch 1/12 minus 1. Bei 8,70 Prozent sind das rund 0,698 Prozent im Monat – etwas weniger als ein einfaches Zwölftel (0,725 Prozent). Diese Umrechnung passt zur MFI-Zinsstatistik, die Zinsen als annualisierte vereinbarte Jahreszinsen ausweist. Die Monatsrate folgt aus der Annuitätenformel: Kreditbetrag × r ÷ (1 − (1 + r) hoch −n), wobei n die Zahl der Monatsraten ist. Wird der Sollzins eines Vertrags eingetragen, der monatlich mit einem Zwölftel des Jahreszinses rechnet, fällt die Rate im Vertrag geringfügig höher aus als im Rechner.

Beispiel: 15.000 Euro über 48 Monate

Bei 15.000 € Kreditbetrag, 48 Monaten Laufzeit und dem Durchschnittszins von 8,70 Prozent beträgt die Monatsrate 368,81 €. Über die gesamte Laufzeit fallen 2.703,04 € Zinsen an, zurückgezahlt werden insgesamt 17.703,04 €. Der Rückzahlungsplan zeigt, wie sich Zins- und Tilgungsanteil verschieben:

Im ersten Jahr entfällt gut ein Viertel der gezahlten Raten auf Zinsen, im vierten Jahr sind es gut 4 Prozent. Würde derselbe Betrag im gleichen Zeitraum über den Dispo zum Durchschnittszins von 9,46 Prozent abbezahlt, lägen die Zinsen bei 2.942,21 € – also 239,17 € höher.

Was der Kreditrechner nicht abbildet

• Sondertilgungen und eine vorzeitige Rückzahlung, einschließlich einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung.
• Ratenpausen, Zahlungsverzug und Verzugszinsen.
• Eine abweichende erste oder letzte Rate, etwa wenn der Kredit mitten im Monat ausgezahlt wird.
• Den individuellen Zins: Der Durchschnitt aller Neugeschäfte sagt nichts darüber aus, welchen Zins eine Bank im Einzelfall anbietet.

Die Berechnung ist vereinfacht und keine Finanzberatung; maßgeblich sind das Angebot und der Kreditvertrag.

Zinsstatistiken und weitere Rechner

Wie sich die Kreditzinsen entwickeln, zeigen die Statistiken zu den Konsumkredit-Zinsen, zu Konsumkrediten mit 1 bis 5 Jahren Zinsbindung und zu den Dispozinsen. Wie viele Menschen ein Verbraucherinsolvenzverfahren beantragen, dokumentiert die Statistik der Privatinsolvenzen. Für kurzfristige Überziehungen gibt es den Dispo-Rechner, für Immobilienkredite mit Zinsbindung den Baufinanzierungsrechner und für allgemeine Zinsfragen den Zinsrechner.