Zinseszinsrechner

Zinseszinsrechner: Wie eine Einmalanlage wächst

Der Zinseszinsrechner berechnet, auf welchen Betrag ein Startkapital anwächst, wenn Zinsen nicht ausgezahlt, sondern gutgeschrieben und in den Folgeperioden mitverzinst werden. Vorbelegt ist eine Einmalanlage von 10.000 € ohne laufende Sparrate; wer zusätzlich regelmäßig einzahlt, trägt eine Monatsrate ein. Das Ergebnis zeigt Endkapital, eingezahlte Summe, Zinsertrag, auf Wunsch die Abgeltungsteuer sowie die Kaufkraft am Ende der Laufzeit – Jahr für Jahr in einer Tabelle.

Monatliche oder jährliche Zinsgutschrift

Der Rechner arbeitet in Monatsschritten. Bei monatlicher Gutschrift kommt jeden Monat ein Zwölftel des Jahreszinses auf das Kapital, bei jährlicher Gutschrift einmal im Jahr der volle Jahreszins. Je häufiger gutgeschrieben wird, desto früher setzt der Zinseszinseffekt ein. Ist die Steuer aktiviert, rechnet der Rechner jahresweise: 26,375 % (Abgeltungsteuer und Solidaritätszuschlag) auf den Teil der Jahreszinsen über dem Sparerpauschbetrag von 1.000 € bzw. 2.000 €, ohne Kirchensteuer. Die Steuer wird dem Kapital im selben Jahr abgezogen und fehlt danach als Grundlage für weitere Zinsen.

Beispiel: 10.000 € zu 3 % über 25 Jahre

Bei jährlicher Gutschrift entwickelt sich eine Einmalanlage von 10.000 € zu 3 % Zins laut Rechner wie folgt. Zum Vergleich steht daneben die einfache Verzinsung, bei der die Zinsen jedes Jahr ausgezahlt werden:

Nach 24 Jahren hat sich das Kapital mit 20.327,94 € erstmals verdoppelt. Bei monatlicher Gutschrift stünden nach 25 Jahren 21.150,20 € auf dem Konto, also 212,42 € mehr. In heutiger Kaufkraft entsprechen die 20.937,78 € bei angenommenen 2 % Inflation pro Jahr rund 12.762,22 €.

Bei größeren Beträgen fällt die Steuer ins Gewicht: 50.000 € zu 3 % wachsen bei jährlicher Gutschrift in 25 Jahren vor Steuern auf 104.688,90 €. Mit Abzug der Abgeltungsteuer oberhalb von 1.000 € Pauschbetrag bleiben 95.008,94 €. Von der Differenz von 9.679,95 € entfallen 7.167,89 € auf die Steuer selbst, 2.512,06 € auf Zinseszinsen, die auf die abgeführten Beträge nicht mehr anfallen.

Grenzen der Berechnung

Der Zinssatz gilt unverändert für die gesamte Laufzeit. Wie stark sich Zinsen für Spareinlagen im Zeitverlauf verändern, zeigen die Statistiken zu Festgeldzinsen, Tagesgeldzinsen und zum Leitzins der EZB. Nicht berücksichtigt sind Kirchensteuer, andere Kapitalerträge, die den Pauschbetrag bereits nutzen, Gebühren sowie künftige Änderungen des Steuerrechts. Die Inflation ist eine feste Annahme. Es handelt sich um eine vereinfachte Rechnung; Werte aus der Vergangenheit sind keine Prognose, und der Rechner ersetzt keine Anlage- oder Steuerberatung.

Verwandte Rechner

Regelmäßige Sparraten mit jährlicher Erhöhung lassen sich im Sparrechner durchspielen. Wer nicht das Endkapital, sondern Zinssatz, Laufzeit oder benötigtes Kapital sucht, nutzt den Zinsrechner. Was Geld aus früheren Jahren heute noch wert ist, berechnet der Inflationsrechner auf Basis des Verbraucherpreisindex; die aktuelle Teuerung zeigt die Inflationsrate.