Sparrechner

Was der Sparrechner berechnet

Der Sparrechner zeigt, wie sich ein Sparplan mit fester monatlicher Rate entwickelt: wie viel insgesamt eingezahlt wird, welcher Teil des Endkapitals aus Zinsen und Zinseszinsen stammt und was das Ergebnis nach Inflation noch wert ist. Er richtet sich an alle, die regelmäßig auf ein Tagesgeld-, Festgeld- oder Sparkonto einzahlen und Sparraten, Zinssätze oder Laufzeiten vergleichen wollen. Optional lassen sich ein Startkapital, eine jährliche Erhöhung der Rate und die Abgeltungsteuer einbeziehen.

So rechnet der Sparplanrechner

Die Berechnung läuft Monat für Monat. Die Sparrate geht jeweils am Monatsende ein (nachschüssig). Bei monatlicher Zinsgutschrift wird jeden Monat ein Zwölftel des Jahreszinses auf das vorhandene Guthaben gerechnet und ab dem Folgemonat mitverzinst. Bei jährlicher Gutschrift fallen die Zinsen einmal im Jahr an; die Raten des laufenden Jahres werden zeitanteilig verzinst – zusammen entspricht das 5,5 Monatsraten mal Jahreszins.

• Dynamik: Eine jährliche Erhöhung steigert die Sparrate ab dem zweiten Jahr jeweils um den angegebenen Prozentsatz.
• Steuer: Auf die Zinsen eines Jahres oberhalb des Sparerpauschbetrags (1.000 €, bei Zusammenveranlagung 2.000 €) zieht der Rechner 26,375 % ab – Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag, ohne Kirchensteuer.
• Kaufkraft: Das Endkapital wird mit der angenommenen Inflationsrate über die gesamte Laufzeit abgezinst.

Vorbelegt ist der Zins mit dem aktuellen Durchschnitt für Festgeld bis ein Jahr aus der MFI-Zinsstatistik der Bundesbank. Per Klick lassen sich auch die Durchschnittswerte für Tagesgeld oder die Rendite zehnjähriger Bundesanleihen übernehmen.

Beispiel: 100 € im Monat über 20 Jahre

Angenommen sind 100 € Sparrate, kein Startkapital, 2,5 % Zins pro Jahr und 20 Jahre Laufzeit. Der Rechner liefert je nach Einstellung diese Werte:

Die monatliche Gutschrift bringt hier 92,64 € mehr als die jährliche. In heutiger Kaufkraft sind die 31.097,47 € bei 2 % Inflation pro Jahr rund 20.927,71 € wert – weniger als die eingezahlten 24.000 €. Die Abgeltungsteuer ändert an diesem Beispiel nichts: Die Zinsen eines einzelnen Jahres bleiben über die gesamte Laufzeit unter dem Sparerpauschbetrag von 1.000 €. Bei höheren Raten oder Zinsen kann das anders aussehen.

Was der Rechner nicht abbildet

Der Zins bleibt über die gesamte Laufzeit konstant. Tatsächlich passen Banken Tagesgeldzinsen laufend an, und Festgeld wird nach Ablauf zu neuen Konditionen angelegt. Kirchensteuer, weitere Kapitalerträge, die den Pauschbetrag bereits ausschöpfen, Kontogebühren und befristete Aktionszinsen sind nicht enthalten. Die Inflation ist ein fester Durchschnittswert, keine Vorhersage. Die Ergebnisse sind eine vereinfachte Modellrechnung; Werte aus der Vergangenheit sind keine Prognose, und der Rechner ersetzt keine Anlage- oder Steuerberatung.

Weitere Rechner und Statistiken

Für eine Einmalanlage ohne laufende Raten ist der Zinseszinsrechner vorbelegt, für Anlagen mit fester Laufzeit in Monaten der Festgeldrechner. Einen Sparplan in einen Aktien-ETF mit angenommener Rendite, Kosten und Teilfreistellung rechnet der ETF-Sparplan-Rechner durch. Wie viel private Haushalte in Deutschland insgesamt zurücklegen, zeigt die Sparquote, die Teuerung im Zeitverlauf die Inflationsrate.