Rentenlücke-Rechner

Rentenlücke-Rechner: Abstand zwischen Rente und Zieleinkommen

Der Rentenlücke-Rechner stellt die voraussichtliche gesetzliche Nettorente einem Zieleinkommen gegenüber, das als Prozentsatz des heutigen Nettogehalts festgelegt wird. Bleibt die Rente darunter, ermittelt er die monatliche Versorgungslücke, das Kapital, das zu Rentenbeginn nötig wäre, um sie über die gewählte Bezugsdauer auszugleichen, und die monatliche Sparrate bis dahin. Alle Werte sind in heutiger Kaufkraft angegeben. Es handelt sich um eine vereinfachte Modellrechnung, nicht um eine Renten- oder Anlageberatung.

So berechnet der Rechner die Rentenlücke

1. Nettogehalt heute: Lohnsteuer und Sozialabgaben nach dem Programmablaufplan 2026 des Bundesfinanzministeriums, Steuerklasse I, ohne Kirchensteuer, mit dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 %.
2. Bruttorente: Entgeltpunkte aus Gehalt, Berufsstart und Regelaltersgrenze wie im Rentenrechner, bewertet mit dem Rentenwert von 42,52 €. Jedes Kind zählt mit drei Entgeltpunkten.
3. Nettorente: Abzug von Kranken- und Pflegeversicherung der Rentner sowie Einkommensteuer nach dem Grundtarif 2026. Versteuert wird der Besteuerungsanteil für das Jahr des Rentenbeginns, abzüglich der Kranken- und Pflegebeiträge und der Pauschbeträge von 102 € (Werbungskosten) und 36 € (Sonderausgaben) im Jahr.
4. Kapitalbedarf und Sparrate: Der Kapitalbedarf ist der Barwert der monatlichen Lücke über die Bezugsdauer. Die Sparrate ist die gleichbleibende Monatsrate, die diesen Betrag bis zum Rentenbeginn anspart. Die reale Jahresrendite wird dafür in einen Monatszins umgerechnet.

Beispiel: 45.000 € brutto, Jahrgang 1985

Angenommen sind ein Berufsstart mit 22 Jahren, keine Kinder, ein Ziel von 80 Prozent des heutigen Nettos, 3 Prozent reale Rendite und 20 Jahre Rentenbezug. Die Regelaltersrente beginnt mit 67 Jahren im Jahr 2052; der Besteuerungsanteil liegt dann bei 97 Prozent. Bis dahin bleiben, gerechnet ab 2026, 26 Jahre zum Sparen.

Die angenommene Rendite wirkt stark auf das Ergebnis, während die Lücke selbst gleich bleibt: Mit 1 Prozent realer Rendite steigt der Kapitalbedarf auf 129.700 € und die Sparrate auf 364,40 € im Monat. Mit 5 Prozent sinken sie auf 91.188 € und 145,37 €.

Annahmen und Grenzen

• Durchgehende Beschäftigung vom Berufsstart bis zur Regelaltersgrenze, ohne Zeiten ohne Beiträge.
• Steuerklasse I und Grundtarif: Ehegattensplitting und Einkünfte des Partners bleiben außen vor.
• Keine weiteren Alterseinkünfte: Betriebsrenten, private Vorsorge oder Mieteinnahmen werden weder gegengerechnet noch versteuert.
• Abgeltungsteuer und Kosten der Geldanlage rechnet der Rechner nicht gesondert ab; maßgeblich ist die eingegebene reale Rendite.
• Die monatliche Lücke wird für die gesamte Bezugsdauer als gleich hoch angenommen.

Passende Statistiken und Rechner

Einordnen lässt sich das Ergebnis mit den Statistiken zur Durchschnittsrente, zum Rentenniveau im EU-Vergleich, zur Armutsgefährdung im Alter und zur Sparquote. Wie sich eine monatliche Sparrate mit Kosten und Steuern entwickelt, zeigt der ETF-Sparplan-Rechner; Anhaltspunkte für die Bezugsdauer liefert der Lebenserwartung-Rechner.